Freelancerin työeläke ja tapaturmavakuutus

Työeläke

Työeläkettä karttuu kaikesta palkkatulosta. Laskuttavilla freelancereilla ja yrittäjillä työeläkettä kertyy, jos he maksavat YEL- tai TyEL-maksuja.

Eläkeikä määräytyy syntymävuoden mukaan.

Eläkemuodot:

• Vanhuuseläke (normaali eläkeikä)
• Työkyvyttömyyseläke (mikäli työkyky heikkenee olennaisesti)
• Osittainen vanhuuseläke (voit nostaa osan eläkkeestä jo ennen varsinaista eläkeikää)
• Perhe-eläke (puolison tai vanhemman kuoleman jälkeen)

Huomio!

Työeläke perustuu omiin ansioihin ja se on eri asia kuin kansaneläke. Kansaneläke ja takuueläke turvaavat toimeentuloa, jos työeläkettä ei ole kertynyt riittävästi.

Freelancerin on tärkeää ymmärtää, miten eläke kertyy eri työmuodoissa

• Palkkatyössä oleva freelancer saa eläkettä automaattisesti. Työnantaja perii palkasta TyEL-maksun, joista eläke kerty työurasi aikana.

• Yrittäjänä tai toimeksiantosuhteissa työskentelevällä freelancerilla eläkettä kertyy vain, jos hän on YEL-vakuutettu.

Mikä on YEL?

YEL-vakuutus eli yrittäjän eläkevakuutus on pakollinen vakuutus, joka on Suomessa yrittäjän sosiaaliturvan ja eläketurvan perusta. YEL-vakuutus kerryttää eläkettä ja antaa taloudellista turvaa työkyvyttömyyden tai työttömyyden varalle. YEL-vakuutus on henkilökohtainen ja se on pakollinen kaikille yrittäjille, jotka täyttävät tietyt ehdot.  YEL-vakuutuksen voi ottaa työeläkeyhtiöstä tai eläkekassasta.

Oletko YEL-velvollinen?

Olet velvollinen ottamaan YEL-vakuutuksen, mikäli alla olevat ehdot täyttyvät.

1. Laskutettava työtulosi on vähintään 9 208, 43 euroa vuodessa vuonna 2025. Yel-tulo tarkoittaa työpanoksesi rahallista arvoa vuoden aikana. Jos laskutat laskutuspalveluiden kautta, tämä on tulorajasi ilmanarvonlisäveroa. Työtulo on siis arviosi työpanoksestasi yrityksessä ja sen tulisi vastata sellaista palkkaa, jota voidaan pitää kohtuullisena korvauksena vastaavasta työstä.

2. 2. Yhtenäinen yrittäjyysjaksosi on vähintään 4 kuukauden mittainen.
      Sinun tulee harjoittaa yrittäjätoimintaa keskeytyksettä vähintään neljän kuukauden ajan, jotta täytät YEL-vakuuttamisvelvollisuuden. Kausiluonteinen yrittäjätoiminta kuuluu myös vakuutuksen piiriin, mikäli se on toistuvaa.

3. 3. Olet töissä yrityksessäsi.
      Pelkkä yrityksen omistaminen ei edellytä YEL-vakuuttamista, vaan sinun on osallistuttava aktiivisesti yrityksesi toimintaan. Myös sivutoimisesti yrittäjänä toimivien on otettava yrittäjän eläkevakuutus, jos toiminta täyttää vakuuttamisen nämä edellytykset. Jos työskentelet samaan aikaan palkansaajana, maksaa työnantajasi työntekijän eläkelain mukaiset maksut saamastasi palkasta. Freelancer siis voi hyvinkin olla samaan aikaan sekä YEL- velvollinen, että TyEL-vakuutettu.

4. 4. Ikäsi on 16-68 vuotta.
      Vakuuttamisvelvollisuus alkaa 18 vuoden iän täyttämistä seuraavan kalenterikuukauden alusta. Se jatkuu sen kuukauden loppuun, jolloin yrittäjä täyttää 68 vuotta.
      Vakuuttamisen yläikäraja nousee portaittain seuraavasti:
      – 68 vuotta niille, jotka ovat syntyneet vuonna 1957 tai aikaisemmin
      – 69 vuotta niille, jotka ovat syntyneet vuosina 1958–1961
      – 70 vuotta niille, jotka ovat syntyneet vuonna 1962 tai myöhemmin

Huom. YEL-tulo vaikuttaa esim. sairauspäivärahaan, vanhempainpäivärahaan ja työttömyysturvaan.

Lue YEL-vakuutuksesta Eläketurvakeskuksen sivuilta Lue lisää YEL-vakuutuksesta Ifin sivuilla Lue lisää Eläkevakuutuksista ja niistä myyvistä yhtiöistä Tarkista oma työeläkekertymästi täältä

Freelancerin tapaturmavakuutus

Yksi freelancerin tärkeimmistä vakuutuksista on tapaturmavakuutus. Palkansaaja on automaattisesti vakuutettu työnantajan toimesta, mutta freelancerin on huolehdittava ja maksettava vakuutuksensa itse ei työsuhteisissa töissä. Pakollinen tapaturmavakuutus ei freelanceille ole, mutta taide- ja kulttuurialalla työskentelevät toimivat usein tilanteissa, joissa tapaturman riski on jatkuvasti läsnä, ja tapaturmasta mahdollisesti johtuva pidempi poissaolo voi aiheuttaa merkittäviä taloudellisia haasteita.

Freelancerin ja yrittäjän vapaaehtoinen, työtä koskeva tapaturmavakuutus voi kattaa muun muassa:

• • Työtapaturmat ja työmatkat

• • Sairaanhoitokulut

• • Kuntoutus ja päivärahat

• • Mahdollisesti pysyvän työkyvyttömyyden tai kuoleman

Vakuutusta ottaessasi kannattaa vertailla vakuutusyhtiöitä ja vakuutusten ehtoja sekä hintoja. Arvioi, haluatko kattaa tapaturmavakuutuksella vain työajan vai myös vapaa-ajan. Vakuutusyhtiöillä on myös ns. täysajantapaturmavakuutuksia. Hinta ei välttämättä poikkea merkittävästi pelkästä työaikaa koskevasta vakuutuksesta.

Voi olla, että olet vakuutettu jo oman ammattijärjestösi jäsenenä. Tarkista tämä jäseneduista, ennen kuin hankit vakuutuksen muualta. Teme on hankkinut varsinaisille jäsenilleen Ifin vapaa-ajan tapaturma- ja matkustajavakuutuksen. Temen maksaman vakuutuksen lisäksi voit kysyä Ifistä alennuksia muita vakuutuksia koskien. Pyytäessäsi tarjousta Ifistä muista mainita Temen jäsenyys.